Tips Mengurus Polisi Takaful

Teks: Amna Fazillah Ismail

A. Kenapa perlu perlindungan Takaful?

1.     Untuk memastikan anda masih dilindungi dan   mempunyai sumber kewangan sekiranya disahkan koma  atau berlaku kecacatan kekal atau menghidap penyakit kritikal;

2.    Untuk memastikan anak-anak  atau isteri/suami dilindungi serta mempunyai sumber kewangan untuk meneruskan kehidupan sekiranya anda  seminggal dunia maka

B. Kepada siapa wang tersebut anda ingin bahagikan dan bagaimanakah caranya?

Terdapat 3 pilihan :

1. wang takaful digunakan untuk pengurusan Harta Pusaka dan bakinya dibahagikan mengikut hukum Faraid  kepada waris faraid. Anda perlu menamakan seorang individu sebagai wasi dalam borang penamaan
2. wang takaful diberikan secara keseluruhan/ lump sum kepada benefisiari khusus/ tertentu sebagai penerima Hibah yang mutlak.  Anda perlu menamakan individu tersebut sebagai penerima Hibah di dalam borang penamaan
3.  wang takaful diberikan kepada benefisiari khusus/  tertentu mengikut cara pengagihan, arahan dan syarat yang ditetapkan anda dan akan diuruskan oleh pemegang amanah. Anda perlu membuat amanah takaful (surat ikatan amanah)  serta membuat penyerahan hakmilik polisi takaful (absolute Assignment) kepada pemegang amanah.

C.  Risiko  jika menamakan  individu sebagai Wasi atau Penerima Hibah

1.  Risiko Menamakan isteri atau suami sebagai penama.

• Mampukah isteri/suami  menguruskan wang tersebut dengan baik.
• Mendedahkan beliau kepada risiko di manipulasi atau ditipu
• Mampukah beliau menangkis cubaan atau godaan orang sekeliling yang mendampingi beliau dengan niat jahat setelah tahu beliau telah menerima wang takaful yang banyak.

Jika dinamakan sebagai wasi maka cukupkah ilmu atau pengetahuan beliau berkaitan pengurusan dan pentadbiran pusaka

·         Apa akan berlaku jika beliau meninggal serentak bersama anda?

Wang takaful tersebut hanya boleh dikeluarkan setelah mahkamah keluarkan Surat kuasa Mentadbir (meninggal tanpa wasiat)  atau Geran Probet (meninggal berwasiat)  yang memakan masa diantara 3 hinga 6 bulan .

2.       Risiko menamakan anak-anak di bawah umur 18 tahun  sebagai Wasi atau Penerima Hibah dalam borang penamaan.

·         Sekiranya masa anda meninggal dunia anak belum berusia 18 tahun maka wang takaful akan dibayar kepada ibubapa  yang bertindak sebagai penjaga beliau .

Persoalannya adakah anda pasti bahawa bahagian anak tersebut akan terjamin jika diuruskan oleh penjaga tersebut. Risiko manipulasi.

Sekiranya ibubapa  meninggal dunia serentak bersama atau terlebih dahulu maka yang berikut akan berlaku:;

a)      Jika wang tersebut tidak melebihi RM50 ribu akan diberikan  kepada mana-mana penjaga sah  anak tersebut

b)      Jika wang tersebut melebihi RM50 ribu akan diberikan kepada Pemegang Amanah Awam  (Amanah Raya Berhad) untuk  diuruskan sehingga anak berusia 18 tahun.

Anak akan mengalami karenah birokrasi untuk membuat tuntutan saraan diri.

Maka tujuan asal Perlindungan Takaful iaitu membantu diri serta keluarga ketika kesukaran akan tersasar.

D.  Kenapa  Amanah Takaful sangat penting

1. Pengagihan wang takaful tidak tertakluk kepada hukum faraid. Boleh diberikan kepada mana-mana benefisiari yang dipilih. Boleh menamakan benefisiari gantian jika benefisiari utama meninggal dunia.

2. Pembayaran wang takaful melalui amanah takaful dibuat kepada Pemegang Amanah. Ada Unsur kawalan terhadap pengagihan dan pengeluaran wang.  Pemegang Amanah akan membahagikan kepada benefisiari serta menguruskannya mengikut terma dan syarat yang ditetapkan di dalam surat ikatan amanah yang disediakan oleh syarikat pemegang amanah.

 Didalam surat ikatan amanah anda berhak menentukan dan mengawal cara wang tersebut dibelanjakan serta dibahagikan kepada benefisiari. Pemegang Amanah adalah badan pelaksana kawalan tersebut.

Walaupun benefisiari di bawah umur tetapi masih lagi haknya terjamin dan akan segera mendapat manfaat segera daripada wang takaful tersebut mengikut terma dan syarat dalam surat ikatan amanah.

3.  Sebaliknya Pembayaran wang takaful melalui Hibah adalah secara bayaran keseluruhan/Lump sump. Setelah Benefisiari menerima wang tersebut maka beliau bebas untuk menggunakan serta membelanjakan wang tersebut mengikut kehendak beliau tanpa kawalan.

Cuba anda fikirkan, sekiranya benefisiari baru berusia 18 tahun menerima wang tersebut, mampukah beliau menguruskan wang tersebut dengan baik?  Beliau  boleh menghabiskan wang tersebut dengan membeli barangan mahal atau untuk sebarang tujuan bersukaria.

E. Apakah isikandungan Amanah Takaful

1. Arahan untuk mengawal tujuaan  penggunaan wang takaful. Boleh menetapkan tujuan penggunaan sebagai contoh untuk tujuan pendidikan, kesihatan dan saraan diri . Cara bayaran yuran pendidikan, jumlah saraan diri sepanjang tempoh pendidikan. Contoh Pemegang Amanah membayar yuran pendidikan terus kepada kolej, jumlah elaun saran diri adalah RM3,000 setiap bulan dan lain-lain.

2. Arahan untuk membayar hutang( jika ada)

3. Arahan untuk mengembangkan harta amanah melalui pelaburan yang selamat

4. Tujuan sedekah jariah

5. Lain-lain

Surat Kuasa Wakil dan Deklarasi Hibah

HUBUNG KAIT SURAT KUASA WAKIL DAN DEKLARASI HIBAH

Surat Kuasa Wakil (Power of Attorney)

Surat Kuasa wakil adalah satu dokumen perlantikan wakil kuasa oleh pemberi kuasa kepada penerima kuasa untuk urusan tertentu. Dimana  Pemilik harta melantik seorang wakil yang akan bertindak bagi pihak beliau untuk menguruskan harta-harta beliau berserta kuasa-kuasa tertentu yang diberikan kepada wakil tersebut. Contoh kuasa yang boleh diberikan adalah kuasa untuk memindah milik harta pemilik harta, menandatangani perjanjian jual beli, menandatangani perjanjian sewa beli, kuasa untuk memohon pengeluaran wang di institusi kewangan atau penutupan akaun serta  membuat pelaburan dan lain-lain kuasa yang berkaitan harta-harta tertentu,

Surat kuasa wakil ini boleh diguna pakai untuk harta alih dan harta tidak alih samada harta tersebut bercagar atau tidak bercagar.

Anggapan bahawa Surat Kuasa Wakil ini adalah satu insrument pemberian atau hibah  adalah SALAH. Sebaliknya ia adalah   satu instrument yang diguna pakai untuk membuat sebarang urusan berkenaan  harta pemberian /hibah tersebut setakat kuasa yang diberi. Penerima kuasa wakil tersebut bukanlah benefisiari bagi harta tersebut tetapi beliau hanya mempunyai kuasa untuk bertindak membuat urusan berkenaan harta tersebut setakat kuasa yang diberi.

Pengesahan Surat Kuasa Wakil

Surat Kuasa Wakil ini telah sah, wujud  serta  berkuat kuasa setelah ia disahkan/disaksikan  oleh salah seorang daripada pihak berkenaan yang dinyatakan di dalam Seksyen  3 Akta Surat Kuasa Wakil 1949.  Ia juga perlu di daftarkan di Mahkamah Tinggi Sivil  dan disimpan satu Salinan  di Pejabat Penolong Kanan Pendaftar Mahkamah Tinggi Sivil.  

Section 3 Powers of Attorney Act 1949  – Authentication of powers of Attorney :

(1) No instrument purporting to create a power of attorney executed after the commencement of this Act shall have any validity to create such power within West Malaysia unless: (a) if executed within West Malaysia, the instrument is executed before, and is authenticated in the appropriate form set out in the First Schedule hereto by-

(i)                  A Magistrate

(ii)                A Justice of the Peace

(iii)               A Land Administrator

(iv)               A Notary Public

(v)                A commissioner for Oaths; or

(vi)               An advocate and solicitor; or

(vii)             An officer, acting in the course of his employment of  a company carrying on the business of banking in West Malaysia and incorporated by or under any written law in force in West Malaysia

Section 4 - Powers of Attorney Act 1949 – Deposit of Power of Attorney :

(1)  Except as hereinafter provided no instrument purporting to create a power of attorney shall, after the commencement of this Act, have any validity to create such power within West Malaysia until :

(a) a true copy of the said instrument duly compared therewith and marked by the Senior Assistant Registrar within the words” true copy”;

 has been deposited in the office of a Senior Assistant Registrar.

Surat Kuasa Wakil Menurut Islam

Surat Kuasa Wakil adalah bersamaan konsep Wakalah di dalam Islam iaitu mewakilkan seseorang /organisasi untuk menguruskan sebarang  tugas atau urusan bagi pihaknya. Akad Wakalah ini memberi kuasa kepada wakil atau agen menjalankan sesuatu kerja bagi pihak yang diwakilinya.

Konsep Wakalah  diguna pakai dalam bidang perbankan Islam serta Takaful dimana memberi kuasa kepada institusi berkenaan untuk melakukan transaksi tertentu.  Manakala  di dalam bidang guaman syarie  Wakalah digunakan  untuk memberi kuasa  kepada Peguam Syarie untuk mewakili anak guam dalam Mahkamah Syariah.  Setiap bidang berkenaan mungkin menggunakan nama yang berbeza tetapi tujuan dan maksud yang sama.  

Pendapat dan tanggapan bahawa  Surat Kuasa Wakil tu sebagai tidak menepati hukum Islam  dan undang-undang Islam adalah tidak benar kerana jelas bahawa Surat Kuasa Wakil itu menepati dan bersamaan dengan konsep Wakalah di dalam Islam iaitu perlantikan wakil untuk melakukan urusan harta tertentu.

Di dalam al Quran juga ada menyebut berkenaan wakalah.

Surah al Kahfi Ayat 20;

…..Sekarang utuslah salah seorang daripada kamu, membawa wang perak kamu ini ke bandar, kemudian biarlah dia mencari dan memilih mana-mana jenis makanan yang lebih baik lagi halal (yang dijual disitu), kemudian ia membawa sedikit habuan untuk kamu

Surah Yusof Ayat 55;

“ Jadikanlah aku pengurus perbendaharaan hasil bumi (Mesir), sesungguhnya aku sedia menjaganya dengan sebaik-baiknya, lagi mengetahui cara mentadbirnya.

Deklarasi Hibah

Deklarasi Hibah adalah dokumen  pemberian harta  daripada pemilik harta kepada penerima harta dan ia  berkuat kuasa semasa hayat penghibah . Harta hibah   telah menjadi hak milik penerima hibah. Apabila penghibah meninggal dunia maka harta hibah tersebut bukan lagi harta atau pusaka penghibah. Urusan pindah milik atau pentadbiran  harta hibah tersebut juga tidak perlu melalui proses pentadbiran pusaka.

Deklarasi Hibah yang ditawarkan oleh as- Salihin Trustee Berhad akan disertakan  bersama Surat Kuasa Wakil.  Ini bertujuan agar sebarang transaksi harta hibah seperti pindahmilik,  pengeluaran wang di institusi kewangan atau penutupan akaun boleh  diuruskan mengunakan Surat Kuasa Wakil tanpa melalui proses mahkamah untuk mendapatkan Surat Kuasa Mentadbir atau Geran Probet atau permohonan sijil Faraid.  Urusan pindah milik dan pengagihan harta hibah akan dilaksanakan dengan lebih cepat, mudah dan lancar .

Deklarasi Hibah tersebut   adalah menepati rukun dan syarat Hibah yang ditentukan oleh hukum Islam serta telah diluluskan oleh Lembaga Penasihat Syariah as-Salihin Trustee Berhad yang berwibawa dan pakar dalam bidang undang-undang Islam dan Undang-undang Sivil.  Manakala Surat Kuasa Wakil menepati  konsep  Wakalah Muqayyad iaitu Wakalah yang terikat dengan syarat, masa dan keadaan tertentu. Surat Kuasa Wakil ini juga disempurnakan mengikut mengikut syarat-syarat penyaksian Islam dimana ia disaksikan oleh dua (2) orang saksi lelaki  Muslim dewasa dan salah seorang daripada mereka mestilah Pesuruhjaya Sumpah  atau Peguambela dan Peguamcara.

Surah Al-Baqarah ayat 282 menyebut berkenaan Penyaksian dalam Mualamat “ …. dan hendaklah kamu mengadakan dua orang saksi lelaki dari kalangan kamu”. 

Dakwaan bahawa Deklarasi Hibah yang ditawarkan oleh as-Salihin Trustee Berhad tidak menepati hukum  Islam kerana menggunakan Surat Kuasa Wakil yang  disahkan oleh  Mahkamah Tinggi Sivil dan  tidak mendapatkan perintah pengesahan hibah daripada  Mahkamah Syariah  adalah TIDAK BENAR.

Ditekankan bahawa  Perintah Pengesahan Hibah hanya perlu dipohon daripada mana-mana  Mahkamah Syariah sekiranya pertikaian ditimbulkan oleh mana-mana pihak terhadap Deklarasi Hibah tersebut.  Pihak yang mempertikaikan tersebutlah  yang wajar membawa perkara tersebut ke mahkamah untuk membuktikan dakwaan beliau.

Untuk makluman,  walaupun pengesahan hibah telah diperolehi daripada Mahkamah Syariah, pindah milik harta hibah kepada benefisiari selepas kematian penghibah hanya boleh dilaksanakan sekiranya ada salah satu daripada instrumen berikut iaitu Surat Kuasa Wakil atau Surat Kuasa Mentadbir atau Geran Probet dan Perintah Pembahagian (jika berkenaan) yang dikeluarkan oleh Mahkamah Tinggi Sivil atau Unit Pusaka Kecil.

as-Salihin Trustee Berhad diwujudkan adalah untuk membantu orang Islam merancang harta pusaka agar ia dapat diuruskan dengan mudah, lancar dan tanpa perlu melalui proses yang panjang. Semua produk yang dibangunkan serta ditawarkan oleh as-Salihin adalah telus mengikut hukum syarak serta peruntukkan undang-undang di Malaysia supaya ia boleh  dikuatkuasa tanpa sebarang masalah dan tanpa perlu melalui proses yang rumit dan panjang demi menjaga kemaslahatan umat Islam.

Akhir kata, Islam itu mudah selagimana sesuatu perkara itu tidak bertentangan dengan hukum Syarak dan membawa mudarat maka ia harus dilakukan dan tidaklah menjadi satu kesalahan.

Disediakan oleh

Amna Fazillah Ismail

Timbalan Presiden

as-Salihin Trustee Berhad

PEMBATALAN WASIAT

PEMBATALAN WASIAT

Pewasiat boleh membatalkan/menarik balik  Wasiat beliau  pada bila-bila masa semasa hayat beliau.

Walau bagaimanapun, apabila pewasiat telah meninggal dunia, tiada pembatalan boleh dilakukan kerana Wasiat tersebut telah berkuatkuasa.  Begitu juga waris-waris juga TIADA KUASA untuk membatalkan Wasiat dan/atau membatalkn  perlantikan wasi di dalam Wasiat tersebut.

Hanya PERINTAH MAHKAMAH  sahaja  boleh membatalkan Wasiat atau perlantikan wasi sekiranya Wasiat dipertikaikan oleh mana-mana pihak. Juga, menjadi satu kesalahan  jika waris-waris menafikan bahawa pewasiat mempunyai Wasiat  sedangkan mereka mengetahui tentang kewujudan Wasiat tersebut.

Berikut adalah peruntukan  Enakmen Wasiat Orang Islam (Selangor) 1999  (pindaan 2016 ):

Bahagian III- Pembatalan wasiat

SS 12 (a). Sesuatu wasiat hendaklah menjadi batal jika Pewasiat menarik balik wasiatnya

Bahagian IV– Perlaksanaan Wasiat

SS 15 (2) Sesuatu wasiat hendaklah dianggap sebagai ditarik balik :

(a)   Jika pewasiat melakukan sesuatu perbuatan atau mewujudkan suatu keadaan yang menunjukkan dengan qarinah atau urf bahawa dia telah menarik balik wasiatnya.

SS 16- Seseorang hendaklah tidak dianggap sebagai menarik balik wasiatnya atas sebab:

(a)   Penafian wasiat tersebut oleh orang lain 

Wasiat yang lengkap adalah sah semasa hayat  pewasiat dan akan berkuatkuasa apabila beliau meninggal dunia. Ini bermakna Wasi yang dilantik wajar melaksanakan wasiat tersebut  serta membuat permohonan geran probet di Mahkamah Tinggi Sivil bagi mengesahkan perlantikan wasi tersebut di sisi undang-undang.  

Walau bagaimana pun,  wasi yang telah dilantik  berhak dan boleh menggunakan budibicara untuk menolak perlantikan tersebut (Renunciation) atas alasan-alasan yang munasabah.

SS 8. Probate and Administration Act 1959 :

“Any person who is or may become entitled to representation may expressly renounce his right to the representation “

Dari segi perlaksanaan,  as-Salihin boleh menggunakan budibicara untuk  membuat penolakan perlantikannya sebagai wasi  atas alasan munasabah seperti harta pusaka yang ditinggalkan oleh pewasiat tidak memadai atau mencukupi untuk membayar kos guaman bagi permohonan geran probet, sijil faraid serta kos-kos pentadbiran seperti yuran pentadbiran pusaka, yuran pindah milik, setem duti dan sebagainya. Dimana   waris perlu menanggung kos-kos berkenaan dan waris tersebut  tidak berkemampuan. Penolakan perlantikan ini  wajar dibuat untuk kebaikan serta tidak membebankan waris.

Setelah as-Salihin menolak perlantikan,  wasiat yang asal akan diserahkan kepada pentadbir pusaka yang telah dipilih dan dipersetujui oleh semua waris pewasiat.

as-Salihin turut mengenakan bayaran minimum yang munasabah bagi menampung kos  perjalanan  serta masa yang telah digunakan oleh pegawai kami  untuk majlis pembacaan wasiat,  penerangan serta khidmat nasihat kepada  waris untuk  menguruskan pusaka pewasiat dengan cara yang betul.

Ditekankan bahawa, bayaran yang dikenakan semasa hayat pewasiat adalah bayaran untuk penyediaan dokumen wasiat dan bayaran tersebut tidak meliputi bayaran pelaksanaan wasiat dan pentadbiran harta pusaka pewasiat selepas kematian beliau.

Semasa hayat pewasiat, selain daripada bayaran penyediaan wasiat, as-Salihin tidak mengenakan sebarang bayaran lain samada bayaran bulanan atau tahunan untuk memastikan wasiat boleh dilaksanakan selepas kematian pewasiat serta membiayai kos pentadbiran pusaka. Bayaran pentadbiran pusaka hanya akan dikenakan apabila as-Salihin memulakan pentadbiran pusaka selepas kematian pewasiat  dan kos tersebut  akan ditanggung/dibiayai  oleh harta pusaka pewasiat.

Amna Fazillah Ismail

Timbalan Presiden

as-Salihin Trustee Berhad

Declaration of Hibah

Declaration of Hibah

Concept

As-Salihin’ product known as a Declaration of Hibah or Pri-Hibah is a declaration made  by the legal owner (“Donor”) of a specific property or asset stating  that he gives the property or asset to the named  beneficiary gratuitously (without any consideration). In the meantime, he is holding the property or asset as trustee  for the beneficiary during his lifetime.  It is a formal written document wherein the terms and conditions on which the Donor is holding the property or asset are set out.

Features

After the Declaration of Hibah has been executed, the property or asset is no longer the  Donor’s  property because the declaration takes effect immediately subject to terms and conditions stipulated  in the Declaration of Hibah. Consequently if the Donor later dies, the property or asset is not subject to Faraid distribution rules, as it is no longer part of his (the deceased’s) estate. 

In legal terms, the Declaration of Hibah is a combination Hibah (gift) and Amanah (trust) which gives room and flexibility to the Donor to control and manage the said property or asset during his lifetime, whilst the transfer of the said property or asset will be made upon the triggering event as stated in the Declaration of Hibah.  Therefore, expenses such as  administration fee, stamp duty fee and legal fee on transfer of immovable and movable assets (where  applicable)  will only be chargeable later when the triggering event occurs when as-Salihin Trustee Berhad is acting as trustee. 

A separate legal instrument, a Power of Attorney is used to  transfer the said property or asset upon the occurrence of the  triggering event. At the time when the Donor executes the Declaration of Hibah, he also appoints as-Salihin Trustee Berhad as his Attorney with power to take certain actions when the  triggering event occurs .  The Power of Attorney expedites the process of transfer of  the said property or asset without delay, and consequently the said property or asset is not frozen.

The Declaration of Hibah is valid and effective upon execution, and  there is no legal requirement to obtain an order or endorsement from Syariah Court  before the asset  is transferred to the named beneficiary. Any procedure involving the  Syariah Court will cause delay and further expenses and therefore should be avoided, unless the Declaration of Hibah is disputed by any party.

A Declaration of Hibah is usually made in respect of the donor’s properties or assets which are free from encumbrances. A declaration in respect of encumbered properties or assets is permitted only if the party holding the encumbrance (bank or financial institution concerned) gives its written consent.

As-Salihin’s services / range of products

As-Salihin Trustee provides a full range of estate planning services and products to the community, besides the  Declaration of Hibah.  An individual (client) who intends to execute a Declaration of Hibah may also wish to make a Wasiat (will)  and appoint as-Salihin Trustee Berhad as his Executor. Upon the client’s death, as-Salihin Trustee Berhad (as Executor of the deceased’s will) can then administer  the entire assets of the deceased, as well as  take charge of all his liabilities and  ensure all debts  are settled.

Properties or assets identified under the Declaration of Hibah cannot be used for settling the debts of the deceased. It is therefore advisable for the Donor to declare only specific properties or  assets as Hibah, so that the rest of his properties or assets remain part of his estate upon his death, and can be used for settling his debts, and the balance (if  any) to be distributed to his heirs. 

Prepared by Amna Fazillah Binti Ismail

Executive Vice President

as-Salihin Trustee Berhad

8 February 2017.